“如果有天不在了，希望他们小有所有养，老有所依，不会因为我的离开而生活潦倒……”

为了把最好的留给他们，大家选择了保险，为未来买了份保障。

那么是不是买了保险，万一真有个三长两短，他们就真的能获得你的“保障”呢？

未必！如果你不了解保单受益人，可能会事与愿违。

什么是保单受益人，如何填写，若填写不当，会带来哪些影响。带着这些问题，今天我们一起来了解下。

第一、什么是保单受益人

保单受益人就是保险约定事由发生后，享有保险金请求权的人。简单理解就是，理赔时，有权领取保险金的人。如果，不是受益人，关系再密切、再想关心爱护的人，也没权利申请保险金。

所以你到底想爱护谁，那保单受益人就要指定好，不然可能事与愿违。

一般来说，医疗险、重疾险、意外险中非身故责任的受益人是被保险人本人，寿险、意外险中的身故责任的受益人由投保人、被保险人在投保时确定。

第二、怎么确定受益人

确定受益人的方式有两种：指定受益人和法定受益人。

1、   指定受益人

指定受益人是在投保时确定受益人姓名（可以1人或多人）和份额（合计等于100%）。那是不是谁都能作为指定受益人？比如情侣行不行？

指定受益人一般是被保险人的第一顺位继承人，即从配偶、父母、子女中选择，其他人员作为指定受益人的，保险公司一般不会认可。

2、   法定受益人

没有指定受益人时就是法定受益人。法定受益人是依据继承法的规定，按第一顺位、第二顺位继承人的顺序来确定受益人。

先是第一顺位继承人（配偶、父母、子女）均分赔款，如果第一顺位继承人全都不在了，那就由第二顺位继承人均分赔款。第一顺位继承人有人时，不会用到第二顺位继承人来领取保险金。

《保险法》第四十条规定：

这也就是为什么电影《受益人》中，大鹏饰演的吴海要花空心思先与柳岩饰演的岳淼淼结婚，然后想办法让“受益人”上只有自己的名字。

第三、哪种方式更好

受益人的方式介绍完了，那选择哪种方式好呢？一起来看看下面这个案例！

上述案例，李某父母无法全额领取保险金，是因为保单未指定受益人。如事前指定了李某的父母为受益人，那么保险金就与李某妻子没有关系了。理赔时只要提供关系证明、受益的人的身份证件和银行卡号就可以了。

指定受益人的优势：简单、明了，无争议，保险公司理赔起来手续也简单。

另外，法定是遗产，保险金还有可能先拿来抵债或缴纳以后可能实施的遗产税，而指定受益人就可以有效规避这些。

第四、受益人可以变更吗

短期险以及一年期的产品一般都是默认法定受益人，且不支持变更；长期险一般都是可以变更受益人的！

1、谁有权利申请变更：投保人或被保险人。

保险法规定，投保人或被保险人需要变更受益人时，需要以书面形式向保险公司申请变更；其中投保人指定或变更受益人时，需要征得被保险人同意。

2、私下商议变更是否可以

理论上不建议大家私下这样操作。

实践中，很多投保人与被保险人认为既然有变更的权利，那就可以自行口头约定变更某人为受益人，或者通过遗嘱的方式指定某人为受益人，理赔时保险公司就应当按照这个意愿做出赔付。

而事实并非这样，“书面通知”是法律规定的形式上的法律要件，没有通知保险公司，就意味着没有履行合法的变更保险受益人的手续，可能导致变更无效。

因此，受益人变更时，一定要书面通知保险公司进行变更。

3、夫妻关系发生改变，未及时变更保单受益人，会怎么样？

买保险时是夫妻关系，指定受益人上填写了配偶姓名，保险事故发生时，夫妻关系已解除。这时会怎么样？

如果写了姓名，没有明确身份关系，不受此影响，指定受益人继续有效；如果指定受益人时，除写了受益人的姓名外，还明确了身份关系！那此时受益人无效。

根据《保险司法解释三》的规定，按身份关系和姓名确定的受益人，若保险事故发生时，身份关系发生改变，该受益人无效！